西方艺术品保险市场先容

【2012-09-07】

 

2012年09月07日 新浪博客

艺术品保险在我国如同一张“白纸”,直到2011年5月故宫博物馆失窃案的发生,这个新兴产业才引起了艺术市场各界人士的关注。今年出台的《国家“十二五”时期学问改革发展规划纲要》中提出要大力发展我国的学问产业。发展我国的学问产业必然涉及到艺术品的确权、确真、评估、保险等关键问题,而这些问题缺乏法律监管和保障,其中艺术品保险的建立是我国艺术品市场发展的重中之重。如何发展艺术品保险从而引导艺术品市场以良好的态势发展成为了当前最重要的任务之一。

2011毕加索中国大展在上海成功举办,当时我国艺术品保险业务并未全方位开展,所以高达52万欧元的保险费的保单由世界三大保险企业共同承担。中国艺术品市场走向国际化、规范化、金融化之前,首先要建立并完善国内的艺术品保险市场。当前我国的艺术品保险市场正处于摸索阶段,部分保险企业开始涉及艺术品保险业务,但未将艺术品保险与财产保险从根本上区分开,只是套用财产类保险,至今还未自主开拓艺术品保险的相关保险单,更没有专业的艺术品保险企业。他山之石可以攻玉,研究国外较为成熟的艺术品保险,可为我国艺术品保险产业寻找可资借鉴之径。

一、西方艺术品保险诞生起源

1990年发生在波士顿的加德纳特博物馆盗窃案,价值超过3亿美金的13件昂贵而又未保险的名画被盗,却未得到任何补偿。目前这些艺术品的价值远远超过了当初失窃时的价值,所以艺术品市场迫切需要完备的保险制度来为艺术品保“价”护航。尽管西方很早就有了与艺术品相关的保险业务,但直至上世纪60年代才有专业的保险企业发展艺术品保险。北极星保险企业(NordsternVersicherungs AG, ie, Nordstern InsuranceCompany)建立于在上世纪50年代德国柏林,该企业的一些高管自己就是收藏家,他们敏锐地捕捉到私人收藏家购买艺术品保险的需求,但由于艺术品的唯一性和不可替代性,艺术品保险应当从普通的保险中隔离出来单独保险,这些高管们将保险单设计成类似于“内陆水运保险”(Inlandmarine insurancepolicy)的保险,开始将之应用到艺术品保险方面。因此,艺术品保险是在内陆水运保险的基础上建立的。内陆水运保险亦被称为“移动财产的保险”(floaters),为处于下列三种情况的艺术品提供财产基本险:在所有固有命名地;在运输途中;作为运输中一部分的固定地点(AOL)(如仓库)。

到上世纪中期,北极星保险企业成为安盛集团的子企业,随后改名为安盛艺术品保险企业(AXA Art InsuranceCorporation)。安盛是世界上唯一一家仅提供艺术品保险和艺术品服务的企业,为艺术家或收藏家的艺术品提供保险,以及为画廊,展览会,艺术品交易商和博物馆的艺术品贸易提供专业服务。他们的销售途径主要有:通过互联网与客户直接联系;直接与机构联系;直接与第三方独立的保险经纪人联系。第三方独立的保险经纪人代表被保险人,并由保险企业支付佣金。此后,艺术品保险市场日益发展且竞争异常激烈,新的艺术品保险企业和中介机构不断创立,如美国国际集团私人客户部(AIGprivate Client Group)、丘博保险集团(Chubb Group ofInsurance)、消防员基金保险企业(Fireman's Fund)以及圣保罗旅行者保险企业(St. PaulTravelers)。

二、西方艺术品保险的基本情况

艺术品保单通常能够保障三种基本风险:火灾、水患和失窃。有一些风险管理程序能够将这几种风险最小化乃至完全规避。基本的风险管理技术有防火和防盗系统,以及低温传感器预警系统。艺术品保险单通常不提供艺术品自然物理损害的保险业务,因为这些损害并不是在特定的某一时刻或时段发生的,而火灾、水患和失窃是在特定的某一时刻突发的特殊事件,因此可以保险防护。

艺术品保单有两种基本划分方法。根据赔偿损失的项目分为两种。一是综合保险单,其损失赔偿的范围已引起争议。二是指定危险保单,该保险单只赔偿保单中已明确规定若干原因造成的损失,比如火灾和失窃。而保险单中未作明确规定的,保险企业不承担赔偿责任。根据藏品的性质以及保险单的保险范围,一是全额保单,是根据市场价值针对大量的小物件做的保险,如藏品、器皿和雕像等。二是约定价值保单,保险企业和投保人事先共同商议好了被保物品的价值,在损失发生时,能够快速理赔。大部分保险合同同时包含约定价值及一揽子承保物品价值,并为有发票和收据的藏品提供保险服务。如果藏品中的单件物品受损,投保方则可以收到150%的保险金;如果一束藏品中的所有物品都受损,投保人只能获得与该束藏品等价的赔偿。每年,保险企业针对收藏家、交易商和博物馆的艺术品保险单,在保险到期前会重新制定艺术品保险单的价格和条款。每2-4年,西方的保险企业要重新评估艺术品,时间间隔视收藏或收藏中不同标的的种类而定。

艺术品保险单规定了艺术品保险企业的赔偿方式。如果收藏家雇佣了艺术品保险经纪人,可以咨询其经纪人哪些条款最适合。和其他保险不同,艺术品失窃后被寻回,投保人可以请求重新获得艺术品所有权,并还回赔偿金。一般情况下,投保人告知保险企业他们的艺术品失窃,保险企业马上展开调查。只要是投保书中包含的赔偿项目,投保人可以马上要求保险企业支付保险金,也可以选择等待保险企业的深入调查。当艺术品被修复后,投保人可以用保险赔偿金“买”回该作品。此外,如果在艺术品登记企业网站上注册过的艺术品,其失窃后的损失远远低于未注册的艺术品,所以保险企业对注册过的艺术品的保费可以打折。

最具争议的话题就是艺术品保费该如何确定。尤其是一些博物馆,他们拥有很多天价艺术品,居高不下的保费在国内外都是艺术品保险业停滞的关键原因之一。西方保险企业提出了一个创造性的解决方案:根据可能遭受的最大损失设置一个赔偿金上限,并为投保人提供一个保险的物理空间区域,而不是将所有的艺术品纳入保险范围,尤其是博物馆,保险企业应当权衡如何为博物馆内部的馆藏艺术品设计保险。

三、艺术品保险的前置风险控制

艺术家或收藏家为防止因意外事故发生造成的艺术品价值损失,为艺术品投保;而对于艺术品保险企业来讲,艺术品收藏家的防损措施是风险控制的前置阶段。

对于投保人而言,对那些放置在家中欣赏的艺术品和用作他途的艺术品,这两种情况下的保险是完全不同的。前者是当艺术品受损时,为提供维修或用相近且优质的材料来替换而设计的。后者是当艺术品受损时,为了赔偿给投保人所持艺术品的难以或无法修复的经济上的损失而制定的保险。当投保人索赔请求发生时,投保人可以和艺术品保险企业协商,如何索赔取决于投保人的偏好:投保人可以选择让保险企业寻找并获取藏品中某个遗失的单项藏品的替代品,也可以要求保险企业赔偿保险金。

对于收藏家,乃至众多的博物馆和画廊而言,都应事先设定一个藏品管理计划以降低自然灾害等风险带来的损失。保险企业通常也会建议或要求收藏家建设一个风暴避难所(stormshutter)来规避飓风和暴风,建立安全屋(saferoom)来规避水灾,并且采取特殊悬挂式硬件防止墙壁裂缝、书橱与墙体连接、易碎物件用蜡封方式规避地震。投保人在突发情况前要有提前保护措施,尽可能减轻损失,以便保险企业愿意承保以及制定合理的索赔价和保费。

投保人也可以选择一个具有丰富保险业务经验且信誉良好的艺术品经纪人,为收藏家提供风险管理计划,给客户提供最好的保险条款和保险费建议。初次聘请经纪人时,应和经纪人协商艺术品保险单的类型,保险企业需要做什么,如何支付保险赔偿,保险历时多久,在事故发生后的细节等。艺术品经纪人也应引导投保人注意保险单外的情况,如:艺术品条款不包括神秘失踪或被员工盗窃。这两个特殊事件会在使用货币支付索赔或保险企业拒绝索赔时产生两种截然不同的结果。

无论投保人对待艺术品是一种情感诉求,抑或是希翼从中得到投资回报,照看和保护藏品束中的单品免受损坏和偷盗都是他们应尽的义务。因此,任何一个藏品束的管理程序应包含风险管理和防损组合,将潜在的风险最小化。

四、艺术品保险的监管

艺术品保险的监督机构。基于保护投保人的利益,应由专业的机构为保险企业评估和监管。这种监管与保险企业支付投保人赔偿能力相关。国际上的评级机构都是独立的私人企业,它们不受政府控制,也独立于任何被评级的对象。它们掌握众多的实验室和详尽的资料,采用先进科学的分析技术,又拥有丰富的实践经验和大量专业人才,制定的行业标准十分严格、规范。因此,它们所做出的信用评级具有很高的权威性。在美国主要的保险评级机构中,最主要的就是A.M.Best保险评级机构。越来越多投保人意识到保险企业的财务实力和财务企业赔偿能力息息相关。谨慎的投保人只愿意购买具有高评级的保险企业的保险单,这些保险企业具有良好财务实力并且能够提供必要保险限额,以此来降低自己的投保风险。

艺术品保险的保障机构。西方艺术品保险市场中有两家较为权威的保障机构,一个是国际失踪艺术品记录组织(Art LossRegister),另一个是艺术品登记企业(Fine ArtRegistry),这两家机构都可以通过网络注册登记艺术品,但侧重点不同。国际失踪艺术品记录组织侧重于记录被盗艺术品,是世界上最大的被盗艺术品数据库。而艺术品登记企业侧重于保护在该网站注册登记的艺术品产权。艺术家、收藏家、美术馆、画廊都可以永久登记注册他们的艺术品。这家企业是独一无二且享有专利的,目的是防诈骗和失窃,还有助于保护艺术品市场的真实性。该网站也解决了艺术品确权的问题,同时也是被盗、失窃艺术品的核心报告站,有助于寻回艺术品。他们不断跟踪、记录艺术品的动向,也有助于保险企业解决各项问题,所以在该站注册、登记过的艺术品的安全性能够得到保障。

(编辑:上海商学院 邵嘉晖 陈永祥 窦莉梅)

本文发表于《中国拍卖》2012年第8期

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